La actual ola de Covid-19 en Estados Unidos está afectando principalmente a los estadounidenses no vacunados, que representan más del 95% de los casos actuales de hospitalización y muerte.
Dado que el coste medio de una hospitalización por Covid-19 en 2020 fue de unos 42.200 dólares por paciente, ¿se pedirá a los no vacunados que paguen más el coste del tratamiento, en términos de seguro, también?
Hemos pedido a los economistas Kosali Simon y Sharon Tennyson que nos expliquen las normas que rigen la forma en que las aseguradoras de vida y salud pueden discriminar entre los clientes en función del estado de vacunación y otras razones relacionadas con la salud. Esta es una cuestión realmente interesante y depende del tipo de seguro.
Las compañías de seguros de vida son libres de cobrar primas diferentes en función de los factores de riesgo que predicen la mortalidad. La compra de una póliza de seguro de vida suele implicar una verificación del estado de salud o un examen médico, y solicitar el estado de vacunación no está prohibido.
Las aseguradoras de salud son una historia diferente. Una serie de normativas estatales y federales de las últimas tres décadas han restringido en gran medida su capacidad de utilizar factores de salud a la hora de emitir o fijar el precio de las pólizas. En 1996, la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico empezó a prohibir el uso del estado de salud en cualquier póliza de seguro médico de grupo. Y la Ley de Asistencia Asequible, aprobada en 2014, impide que las aseguradoras fijen los precios de los planes en función de la salud, con una excepción: la condición de fumador.
Fortune informó recientemente de que, aunque varias de las mayores compañías de seguros de vida de Estados Unidos todavía no preguntan a los clientes por su estado de vacunación, algunas aseguradoras dijeron a la revista que lo están haciendo para las personas de alto riesgo. El artículo no aclara si esto afecta a las primas.
Un estudio reciente en el que se comparan las pólizas de seguro de vida desde 2014 hasta febrero de 2021 encontró que las primas y la cobertura no cambiaron mucho durante la pandemia. El estudio encontró algunas pruebas de que las condiciones de las pólizas para las personas mayores y las que tienen condiciones de salud de alto riesgo empeoraron.
Los autores del estudio sugirieron que el rápido desarrollo de las vacunas puede ser la razón por la que los mercados de seguros de vida aún no han mostrado una respuesta dramática a la COVID-19, pero su trabajo no distingue a los vacunados de los no vacunados.
Es importante tener en cuenta que, pase lo que pase, las primas y la cobertura de los planes de seguro de vida existentes no cambiarán, por lo que una muerte por Covid-19 estará definitivamente cubierta. En general, la denegación de las reclamaciones de seguros de vida es rara y sólo se produce por razones específicas documentadas.
En los seguros de vida, los fumadores definitivamente pagan primas más altas, al igual que las personas obesas. ValuePenguin, una unidad de LendingTree que proporciona investigación y análisis, descubrió que los fumadores suelen pagar tres veces más por un seguro de vida que los no fumadores.
El sitio también descubrió que la obesidad aumenta las primas en un 150% aproximadamente, o más si la persona también tiene condiciones médicas asociadas con el sobrepeso.
En cuanto a los precios de los seguros de salud, la Ley de Asistencia Asequible permite a las aseguradoras aumentar las primas hasta un 50% para los fumadores. La diferencia entre lo que pagan realmente los fumadores y los no fumadores puede ser mayor porque los fumadores no pueden utilizar un subsidio clave del gobierno para pagar el recargo por fumar. La ACA no hace una excepción similar para la obesidad.
Que sepamos, las aseguradoras no han utilizado específicamente el estado de vacunación o la vacunación contra la gripe para fijar las primas.
Como parte del acceso a su historial médico, las aseguradoras pueden saber si ha recibido vacunas, pero no existen sistemas para verificar cada año si ha recibido la vacuna de la gripe. Las aseguradoras de salud no pueden preguntar sobre el estado de vacunación por las razones mencionadas anteriormente.
